A lakosság jelentős része szembesül azzal a kihívással, hogy a hitelek törlesztőrészletei komoly terhet jelentenek a családi költségvetés számára. A mostani kamatkörnyezetben érdemes megvizsgálni a piaci kínálatot és a hitelkiváltás lehetőségét. Ez ugyanis kiváló eszköz a korábban felvett, drágább kölcsönök lecserélésére egy új, alacsonyabb kamatozású hitelre. A BiztosDöntés.hu gyűjtése alapján megnéztük a banki ajánlatokat.
A szolgáltatásokat – mint a telefon- vagy internet-előfizetés – az emberek általában rendszeresen felülvizsgálják, és ha jobb ajánlatot találnak, váltanak. A hitelek esetében is érdemes hasonlóan gondolkodni, hiszen a gazdasági környezet folyamatosan változik.
A személyi kölcsönök átlagos kamata is folyamatosan csökken, ami a legtöbb hitelfelvevő számára vonzó lehetőséget teremt. Másrészt egyre nagyobb a fogyasztói igény a gyorsan és könnyen hozzáférhető kölcsönökre.
A drágulás utáni fordulópont: a csökkenő kamatok és versengő banki ajánlatok időszaka
A Covid-19 utáni gazdasági helyzet, a megugró infláció és a jegybanki alapkamat emelkedése rendkívül megdrágította a hiteleket. Sokan kényszerültek arra, hogy magas, akár 20-30 százalékos kamatok mellett vegyenek fel személyi kölcsönt, áruhitelt, vagy használják ki a hitelkártya-keretüket, amit sokan azóta is görgetnek maguk előtt. Ma azonban más a helyzet.
Míg 2023 május–augusztusában 19 százalék körül volt a személyi kölcsönök átlagkamata, addig a legfrissebb adatok szerint a személyi hitelek átlagos kamata már 16 százalék alatt mozog. Bár még nem értük el a Covid előtti, 12 százalék körüli szintet, a tendencia egyértelműen biztató, és egyre több bank kínál már egy számjegyű kamatozású hiteleket, és így a hitelkiváltás egyre többeknek hozhat jelentős megtakarítást.
Ezt a kamatcsökkenést a bankok közötti verseny is hajtja: míg korábban nagy összegű hiteleknél lehetett elérni a 10 százalék alatti kamatokat, ma már a folyamat a kisebb, rövidebb futamidejű kölcsönök esetében is érezteti a hatását.
Itt van tehát az ideális pillanat a meglévő hitelek felülvizsgálatára. A fix kamatozású hitelek mellett pedig a keret jellegű hiteleket is érdemes bevonni. Egy hitelkártya vagy egy korábbi gyorskölcsön THM-e akár a 30-40 százalékot is meghaladhatja, ami komoly terhet ró a családokra. Ezeknek a hitelkereteknek a veszélye, hogy kiszámíthatatlanná tehetik a havi pénzügyeket, ami jelentős stresszt okoz. Egy hitelkiváltással ezek a tartozások rendezhetők, és egyetlen, fix kamatozású kölcsönnel kiválthatók, ami kiszámíthatóbbá teszi a jövőt.
Közel 1 millió forint a különbség a két évvel ezelőtti ajánlatokhoz képest
Jelenleg egy átlag körüli, 3 millió forintos személyi kölcsön megfelelő jövedelemmel már 62 ezer forintos havi törlesztőrészlet alatt elérhető.
Az Erste személyikölcsön-kalkulátora szerint a Most Extra személyi kölcsön 400 ezer forintos jövedelemmel 9,89 százalékos kamatú, 6 éves futamidővel pedig a teljes visszafizetendő összeg 4 019 610 forint.
Az UniCredit Fix Kamat személyi kölcsönét 9,85 százalékos kamaton kaphatja meg az igénylő, ha legalább 450 ezer forint a leigazolható jövedelme. Szintén 6 éves futamidő alatt 4 000 144 forintot kell visszafizetni.
Más pénzintézetek is versenyképes ajánlatokat kínálnak. A Raiffeisen Bank 9,49 százalékos kamatot ad már 3 millió forintra is, 450 000 forintos jövedelem és egyéb feltételek teljesítése esetén. A K&H Bank kiemelt személyi kölcsöne 9,99 százalékos kamattal érhető el, míg a MagNet Banknál már 350 000 forintos jövedelemmel is kedvező kamat érhető el.
Két évvel ezelőtt, 2023 szeptemberében a személyi kölcsönök átlagos kamata 18,92 százalék volt. Egy 3 milliós összegre 6 éves futamidővel a teljes visszafizetendő nagyjából 4 996 800 forint volt. Tehát közel 1 millió forinttal olcsóbban érhető el jelenleg ugyanaz a kölcsön 2025 szeptemberében a BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátor adatai szerint. De az akkori kedvezőbb ajánlatokat vizsgálva is (például az Erste 14,99 százalékon, az MBH Bank 14,99 százalékos kamattal adott ekkora fedezetlen összegű hitelt) több mint 500 ezer forint a különbség.
Nagyobb összegeknél még nagyobb megtakarítás érhető el
Ez azok számára lehet kedvező, akik az adósságrendezés mellett más céljaikat is megvalósítanák egyúttal, legyen az akár autóvásárlás, felújítás – szabad felhasználású az összeg.
A 10 millió forintos hiteleket vizsgálva az Erste már 9,79 százalékon ad hitelt, ha a jövedelem eléri az 500 ezer forintot. A teljes igénylési folyamat online is lebonyolítható, és a folyósítás 3 munkanapon belül megtörténhet. Az Ersténél 15 millió forintos személyi kölcsön is igényelhető.
Az MBH Bank Időnyerő Személyi Kölcsön és a Hajrá Személyi Kölcsön esetében 500 ezer forintos jövedelemtől is elérhető a Super Plus konstrukció, amellyel 9,99 százalékos kamaton kaphatnak hitelt az érdeklődők. Mindemellett rendkívül gyors, akár online folyamattal és 48 órán belüli folyósítással is elérhető.
Az UniCredit és a CIB Bank esetében 9,64 százalékos kamat is elérhető a feltételek teljesítése esetén. Mindkét banknál 15 millió a legmagasabb hitelösszeg.
Ugyanakkor az OTP Bank is szeptember közepével csökkentette a személyi kölcsönei kamatait az alacsonyabb összegeknél, és több összegsávban akár 2 százalékponttal is kedvezőbbek lettek a kamatai, amelyek jelenleg 10,99 és 22,99 százalék között vannak. A legkedvezőbb, 10,99 százalékos kamat 14–15 millió forint közötti összegnél érhető el.
Hogyan érdemes kalkulálni hitelkiváltásnál?
A hitelkiváltásban rejlő előnyök a futamidő és a havi törlesztőrészlet optimalizálásával is elérhetők. Nézzünk egy konkrét példát egy 3 millió forintos személyi kölcsön esetében, amelyet 2023 őszén, 18,92 százalékos kamaton, 6 éves futamidőre vett fel egy átlagos igénylő. Ennek a hitelnek a havi törlesztőrészlete nagyságrendileg 69 400 forint volt. Két év elteltével, azaz 2025 augusztusában a fennálló tőketartozás körülbelül 2,37 millió forint.
A jelenlegi, kedvezőbb piaci környezetben két fő stratégia közül érdemes választani, vagy akár kombinálni őket.
Az első esetben a cél a havi kiadások jelentős csökkentése, a futamidő kitolásával. Ha a fennálló 2,4 millió forintos tartozást 6 éves futamidőre váltja ki az igénylő, egy 10,99 százalékos kamatú hitel havi törlesztője 45 900 forint lesz. Ez havi 23 500 forintos megtakarítást jelent, ami hosszú távon jelentős könnyebbséget hozhat a családi kasszának. Bár ezáltal az eredetihez képest 2 évvel kitolódik a futamidő, és a teljes visszafizetendőn „csupán” tízezreket lehet spórolni, a havi terhek enyhülése sokak számára prioritás.
A másik stratégia a hitel eredeti lejárati idejének megtartása, azaz a rövidebb futamidő. Ha az igénylő az eredeti futamidőhöz ragaszkodik, és a fennálló 2,4 millió forintos tartozást 4 évre veszi fel, a havi törlesztőrészlet 10,99 százalékos kamaton 62 200 forint lesz. Ez is havi 7200 forinttal alacsonyabb kiadás, míg a hitel teljes díja 585 ezer forint, így a teljes visszafizetendő összeg az eredeti lejárati időnél maradva közel 350 ezer forinttal kevesebb.
Rövidebb futamidővel még többet lehet spórolni, de azt is figyelembe kell venni, hogy a havi kiadások ebben az esetben akár magasabbak is lehetnek.
Fontos hangsúlyozni, hogy a hitelkiváltás nem minden esetben a legjobb megoldás. Nem célszerű a meglévő hitelt lecserélni, ha a jelenlegi kölcsön kamata alacsonyabb, vagy ha a futamidő vége már közel van. A jelzáloghiteleket sem szokták kiváltani, mivel ezek kamatai eleve alacsonyabbak, mint a fedezetlen hiteleké. Emellett a legtöbb bank nem engedélyezi a nagyon friss, hat hónapnál rövidebb ideje fennálló kölcsönök kiváltását sem.
A cikk a G7 és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
