Vannak előnyeik, de a magyar fintech szolgáltató a külkereskedelemhez nem passzol, nemzetközi versenytársai pedig az áfakörös működésnél esnek ki.
(A szerző a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.)
A vállalkozók sokáig eléggé mostoha szerepben voltak Magyarországon a napi bankolás szempontjából, hiszen velük mindig a teljes díjat fizettetik a bankok, ritkán kínálnak nekik kedvezményeket. Az olyan állami kedvezmények is csak a lakosságnak járnak, mint például az ingyenes készpénzfelvétel vagy a pénzügyi tranzakciós illetéktől mentes átutalási limit.
Most viszont mintha változna valami ezen a téren.
A vállalkozói napi pénzügyekre három fintech szereplő is van ma már Magyarországon, ebből kettő külföldi, és a határon átnyúlva szolgáltat, míg a harmadik egy magyar vállalkozás.
- A legfrissebb, magyar szolgáltató neve BinX, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) engedélyével rendelkezik, és a Számlázz.hu alapítói hozták létre, elsősorban kis- és középvállalkozások céges pénzügyeinek digitális kezelésére.
- A következő szereplő a litván központú Revolut Bank, amelyik idehaza főleg a lakossági szolgáltatásairól híres, hiszen már 1,5 millió magyar ügyfele van. Létezik azonban egy nagyon hasonló, Revolut Business nevű szolgáltatása is, cégeknek.
- Végül a harmadik, komolyan szóba jöhető vállalkozói számlát vezető fintech pénzügyi szolgáltató a magyarok számára a Wise, mely szintén ismert lakossági körökben, elsősorban az olcsó nemzetközi átutalásairól.
is jár – legalábbis az Erste Vállalkozói Extra Számlacsomagnál.
Egy másik hazai pénzintézet, a Gránit Bank is nagyban hasonlít a fintech szolgáltatókhoz annyiban, hogy nincs fiókhálózata, csak a fővárosban van egy-két fiókja. Ennek megfelelően jószerivel minden banki szolgáltatását a digitális térben nyújtja. Ez azt is jelenti, hogy a díjai kedvezőek, összemérhetők a fintech szolgáltatók díjazásával.
Hasonló a MagNet Bank szolgáltatása is, amelynek szintén nagyon kevés bankfiókja van országszerte. Ha a vállalkozást kevesebb mint hat hónapja alapították, arra külön, kedvezményes számlacsomag is igényelhető, vagy azok a cégek is speciális számlacsomagot kapnak, amelyek a bank által kiemelten támogatott ágazatok valamelyikében tevékenykednek.
A BiztosDöntés.hu gyűjtése szerint a három fintech szolgáltató eltérő, de a magyar bankoknál általánosságban mégis kedvezőbb díjazású vállalkozói számlacsomagokat kínál.
A BinX nagy előnye, hogy magyarországi szolgáltató. Magyar nyelvű telefonos és csevegés alapú ügyfélszolgálata van, és az egyetlen a három fintech közül, amelynek tevékenységét az MNB felügyeli. A BinX nagyon kedvező árazást alkalmaz a díjaiban, a vállalkozók fix 199, 299 vagy 399 forintért utalhatnak jelenleg összegtől függetlenül, bármely magyar bankszámlára, akár ingyenes számlavezetés mellett.
Két BinX-nél bankoló vállalkozás egymás közt korlátlanul ingyen utalhat, emellett prémium bankkártya is kérhető a számlához, alapdíjas áron.
A BinX jelenleg még nem képes devizaműveletekre, így exportőrök, importőrök egyelőre nem használhatják.
Az elektronikus számlázási rendszer, a Számlázz.hu ügyfeleinek beérkezett számláit a BinX összekészíti, így egyetlen gombnyomással kifizethetőkké válnak. Az integráció visszafelé is működik: a BinX-re beérkezett számlákat a Számlázz.hu rendszere automatikusan kifizetettnek jelöli. A könyvelő és az alkalmazottak – beállítás szerint – eltérő jogosultságokat kaphatnak a BinX mobilalkalmazásában.
A Revolut Bank üzleti szolgáltatása alapvetően a nemzetközi pénzforgalomra épül. A cégvezető igényelhet fizikai és virtuális kártyákat magának és az alkalmazottainak is, könnyen utalhat pénzt bárhová a világon, IBAN-, SWIFT-/BIC-számlaadatokkal fogadhat pénzt. Természetesen az üzleti ügyfelek is élhetnek a devizakonverzió előnyeivel, így bankközi árfolyamon válthatnak pénzt több mint 25 pénznem között. A számviteli adatok szinkronizálhatók a Revoluttal, az alkalmazottakra nézve pedig jóváhagyási folyamatok és limitek állíthatók be (ez egyébként a BinX-re is igaz).
A Wise üzleti szolgáltatása ugyancsak a nemzetközi utalásokat próbálja megkönnyíteni, és a spórolásra helyezi a hangsúlyt. Több mint 70 országba lehet pénzt küldeni vele, rejtett díjak és az árfolyamba rejtett felárak nélkül. A külkereskedelemmel foglalkozó hazai cégeknek a Wise Business kilenc pénznemben kínál külföldi országban vezetett helyi számlaadatokat, ami azt nyújtja az ottani partnereknek, mintha helyi számlája lenne a magyar vállalkozásnak. Hozzáférést lehet adni a könyvelőnek és a cég alkalmazottjainak a Wise-hoz, szabályozható jogosultságokkal. A fintech szolgáltató támogatja a csoportos átutalásokat is.
Elvben a három fintech szolgáltató bármelyike megfelelhet a magyar vállalkozásoknak. Bankpénztár híján a készpénz befizetése az egyetlen, ami nem kivitelezhető velük.
A Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) állásfoglalása alapján a Wise (és a Revolut) számlája azonban nem felel meg a törvényi előírásoknak, azaz nem minősül belföldi pénzforgalmi számlának.
Márpedig annak az áfa fizetésére kötelezett magyar vállalkozásnak, amely pénzforgalmi számla nyitására kötelezett, a NAV tájékoztatása alapján:
- legalább egy belföldi pénzforgalmi számlával kell rendelkeznie,
- rendszeres gazdasági tevékenysége során kizárólag pénzforgalmi számlát nyithat,
- köteles pénzeszközeit (a készpénzes fizetésre szolgáló pénzeszközök kivételével) pénzforgalmi számlán tartani, pénzforgalmát pénzforgalmi számlán bonyolítani, ehhez számlaszerződést kötni,
- fizetési kötelezettségeit belföldi pénzforgalmi számlájáról, átutalással kell teljesítenie.
az áfakörös vállalkozások elvileg egyáltalán nem használhatnak Revolut vagy Wise üzleti számlát pénzforgalmi számlaként.
A Magyar Nemzeti Bank állásfoglalása viszont ellentétes a NAV állásfoglalásával, szerintük „amennyiben egy pénzforgalmi szolgáltató HU-val kezdődő IBAN számlaszámú fizetési számlákat vezet, ezen fizetési számlák Magyarországon vezetett fizetési számlának minősülnek (figyelemmel az IBAN szám képzésre vonatkozó szabványra), és az adott pénzforgalmi szolgáltatás kapcsán alkalmazandók a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló törvény rendelkezései".
Mint látható, a magyar állami szervek sem egyértelműen viszonyulnak a Wise-hoz. A BinX-re azonban egészen biztosan nem vonatkozik semmi ilyen korlátozás, tekintettel arra, hogy magyarországi pénzforgalmi számlát kínáló szolgáltató.
(A cikk utolsó három bekezdését frissítettük április 12-én.)
