Szinte már képtelenség követni az otthonteremtési támogatások, ezen belül is főleg az Otthon Start kapcsán bejelentett változtatásokat. Ezek közül néhány még csak a döntéshozók részéről hangzott el, míg mások újabb és újabb jogszabálytervezetekben már megjelentek, ám hatályba még nem léptek. A BiztosDöntés.hu összegyűjtötte a legfontosabb „csőben lévő” módosításokat, amelyekkel számolni lehet egy jövőbeni igénylés során.
2026-tól jön a közszolgálati otthontámogatás
2025. november 4-ig van társadalmi egyeztetésen a közszolgálati otthontámogatásról szóló kormányrendelet-tervezet, amely alapján a kormány évi nettó 1 millió forint támogatást nyújtana a közszolgálati dolgozók jelentős részének. A tervek szerint a 2026. január 1-től igényelhető támogatás felhasználható önerőként egy új lakáshitelhez, de fordítható akár meglévő lakáshitel törlesztésére vagy lakáscélú zártvégű lízing díjának megfizetésére.
Vagyis ha valaki még csak most fontolgatja, hogy 3 százalékos lakáshitel segítségével vásárol ingatlant, és számít az 1 millió forint támogatás az önerőnél, akkor érdemes lehet megvárnia a közszolgálati otthontámogatás indulását. Ez ugyanis akár 5 vagy 10 millió forinttal is növelheti a felvehető hitel összegét, attól függően, hogy 20 vagy 10 százalékos önerős a kölcsön.
Aki pedig egy meglévő lakáshitel törlesztésére fordítaná az akár havi 83 333 forintot, annak legfeljebb azt kell eldöntenie, hogy az így megtakarított pénzével mit kezdjen. Fordíthatja előtörlesztésre, vagy félre is teheti. Bár maga a támogatás közvetlenül nem fordítható előtörlesztésre, az általa megtakarított összeg esetében aligha lehet ilyen megkötés. Az előtörlesztéssel elérhető pénzügyi előny nagysága függ a hitel kamatától: minél drágább egy kölcsön, annál inkább megéri idő előtt visszafizetni.
Az Otthon Start és a csok plusz maximum 3 százalékos kamata viszont annyira alacsony, hogy az előtörlesztés helyett érdemesebb lehet állampapírt vásárolni a pénzből, vagy lekötni a pénzt a banknál.
A MÁP Plusz például 6,5–7,5 százalék kamatot fizet, míg a FIX Magyar Állampapír 7 százalékot fizet 5 éves futamidőre. A bankbetétek között is vannak jelenleg kedvezőbb ajánlatok a BiztosDöntés.hu lekötött forint betét kalkulátora alapján: a Gránit Hozampáros betét például 8 százalék, míg a MagNet Prizma Forint Betét 7 százalék kamatot fizet 3 hónapos lekötésre.
A Gránit Banké egy befektetéssel kombinált megtakarítási konstrukció, ám a MagNet és az OTP Banknál csak annyi az elvárás, hogy új pénzt kössenek le a banknál vezetett számlán.
Könnyítés jöhet a korhatárt illetően a csok plusznál
Az állami támogatásnak köszönhetően legfeljebb 3 százalékos kamatú csok plusz lakáshitel remek kiegészítés lehet az Otthon Start mellé. Itt elvárás a gyerekvállalás, ám a hitel maximális összegének kiszámításakor a meglévő gyerekekkel is számolnak: egy gyerekkel 15 millió forint, 2 gyerekkel 30 millió forint, míg 3 gyerekkel 50 millió forint igényelhető legfeljebb.
A csok plusz esetében ugyanakkor a házaspár hölgy tagja igényléskor nem töltheti be a 41. életévét, ami komoly megkötés. 2025 végéig azonban ez alól mentességet kapnak azok a párok, ahol a feleség már várandós, a magzat pedig elérte a 12 hetes kort. Ezt az ideiglenes könnyítést véglegesítené egy rendelettervezet.
Azoknak a házaspároknak, akik a várható jogszabály-módosítással kombinálni tudják az Otthon Start és a csok plusz hitelt, mindenképpen érdemes élniük a lehetőséggel, így ugyanis akár 100 millió forint finanszírozáshoz is hozzájuthatnak, miközben kihasználhatják a csok pluszhoz kapcsolódó gyermekvállalási támogatást is.
Változhat a csok plusznál, hogy ki számít első lakásszerzőnek
A csok plusz és az Otthon Start Program összehangolásakor a jogalkotó több, az Otthon Start rendeletben már meglévő kedvezményt átvett a csok plusznál is. Ennek köszönhetően előfordulhat, hogy egy házaspár bizonyos feltételek mellett – még meglévő közös tulajdon esetén is – első lakásvásárlónak minősülhet.
Például ha a párnak volt vagy van közös ingatlana, de az egyes tulajdonrészek értéke vagy eladási ára nem éri el a 15 millió forintot, esetleg olyan lakásról van szó, amelyben haszonélvező él, és ők csupán a tulajdonjogot szerezték meg. Ugyanakkor ezek az engedmények csak akkor előnyösek, ha a csok pluszt az Otthon Starttal együtt veszik igénybe – önállóan akár hátrányt is jelenthetnek.
Az első közös lakás megvásárlásakor vagy építésekor ugyanis legfeljebb 100 millió forint, ház esetében pedig 150 millió forint lehet a vételár a csok plusznál. Ha azonban nem első közös ingatlanját vásárolja meg a pár, akkor ingatlantípustól függetlenül 150 millió forint a plafon.
Az új jogszabálytervezet alapján ezek a korábbi könnyítések már nem maradnak meg. A jövőben kizárólag azok a házaspárok számítanak majd első lakásszerzőnek, „akik a lakás építésére vagy vásárlására irányuló kölcsönkérelmük benyújtásakor, illetve azt megelőzően nem rendelkeztek közös tulajdonjoggal ugyanabban az ingatlanban, és erről teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkoznak.”
Vagyis ha hatályos lesz a rendelet, akkor akár egy 120 millió forintos lakást is megvásárolhatnak majd csok plusszal, ha nem volt korábban közös tulajdonuk.
Nem lesz probléma az Otthon Startnál, ha egy ideig két ingatlan van a nevünkön
Gyakori élethelyzet, hogy egy ingatlan eladásakor, majd egy másik megvásárlásakor a tulajdoni lap szerint valaki egy ideig mindkettőben tulajdonos. Ez a jelenleg hatályos rendelet szerint kizáró ok lehet, ám egy társadalmi egyeztetést is megjárt módosítás a helyzetet orvosolná. Ugyanis nem számít két tulajdonnak az, ha az új ingatlan megvásárlását követő 180 napban a másik ingatlan tulajdonjoga megszűnt.
A korában eladott ingatlannál is mentesítés lesz, ha haszonélvező lakott benne
A még hatályos jogszabály alapján nem számít meglévő ingatlannak, ha az Otthon Start igénylője „olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezik vagy rendelkezett tulajdonjoggal, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és az érintett lakóingatlanban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik”.
Itt a „kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik” mondatrész azonban nehezen értelmezhető egy már értékesített ingatlan esetében, hiszen erre a volt tulajdonosnak aligha van ráhatása. Ezért egy módosítás éppen ezt rendezné azzal, hogy a haszonélvezőnek eladáskor kellett az adott ingatlanban élnie.
Bizonyos esetekben akkor is felvehető lesz az Otthon Start, ha korábban vissza kellett fizetni egy lakáscélú támogatást
A jelenleg hatályos jogszabály szerint nem igényelheti az Otthon Startot az, akit az elmúlt három évben vissza nem térítendő lakáscélú támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön kamattámogatásának visszafizetésére köteleztek.
Ezt finomítja egy még el nem fogadott módosítás akkor, ha a visszafizetésre kötelezésre a lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön igénybevétele fejében teljesítendő gyermekvállalási kötelezettség részleges vagy teljes sikertelensége miatt került sor. De ilyenkor is csak akkor, ha az illető meghatározott indokkal méltányossági kérelmet nyújtott be, aminek a kormányhivatal helyt adott.
A méltányossági kérelem indoka lehet többek között a megváltozott munkaképességű személlyé válás, a gyermek meghatározott típusú betegsége vagy fogyatékossága, meghatározott számú emberi reprodukciós eljárásban való eredménytelen részvétel vagy ha a gyermekvállalás orvosilag nem javasolt.
Testvér is lehet majd adóstárs
Ugyancsak volt már társadalmi egyeztetésen az a módosító javaslat, amely szerint a szülőn és a házastárson kívül a jövőben a testvér is lehet majd adótárs az Otthon Start hitelben. Ez akkor lehet érdekes, ha valakinek a jövedelme önállóan nem elegendő a szükséges összeg igényléséhez, az adós és az adóstárs jövedelmét ugyanis a bank együttesen veszi figyelembe. A testvér azonban – a szülőhöz hasonlóan – nem szerezhet tulajdonjogot az adott ingatlanban.
A testvér adóstársként történő bevonása azt eredményezi, hogy ő már nem veheti fel az Otthon Start hitelt önállóan, ugyanis a hatályos jogszabály szerint annak, aki már egyszer adóstárs volt, nincs erre lehetősége.
Önkormányzati lakás is megvásárolható lehet majd Otthon Start hitellel
Ugyancsak egy jogszabálytervezetben olvasható, hogy a jövőben az önkormányzati lakások megvásárlására is kiterjesztik a háromszázalékos fix lakáshitel lehetőségét, azzal a kedvezménnyel, hogy az önkormányzat a lakást a főszabálytól eltérően az ingatlan becsült piaci értékénél akár 20 százalékkal olcsóbban is eladhatja. Ez utóbbi kitétel azért fontos, mert egyébként nem lehet a becsült forgalmi érték és a vételár között 20 százalékot meghaladó különbség.
Egységesítik majd az őstermelő és az átalányadózó kisvállalkozók jövedelmének elfogadását az Otthon Startnál is
Ugyancsak megjárta már a társadalmi egyeztetést az a módosító jogszabálytervezet, amely szerint az átalányadózó egyéni vállalkozók és a mezőgazdasági őstermelők bevételének 50 százalékát kell jövedelemként figyelembe venni. Ez azért lesz fontos változás, mert jelenleg a bankok ennél jellemzően szigorúbban kezelik az ilyen típusú jövedelmeket, ráadásul az eljárásuk sem azonos.
Jön a társasházi építményi jog
Ugyancsak volt már társadalmi egyeztetésen az a jogszabály-módosítás, amely a 2003. évi CXXXIII. törvény módosításával létrehozná a társasházi építményi jogot. Ez lehetővé teszi majd, hogy az új társasházi lakások akár a kivitelezés időszakában is hitelezhetők legyenek. A módosítás segíthet abban, hogy új beruházások induljanak, miközben a vevők és a bankok is erős garanciát kapnak.
Eltörlik a kiadott építési engedélyre vonatkozó időbeni korlátot
Egy jogszabálytervezet szerint eltörölnék azt a szabályt, amely szerint csak a 2022. január 1-jét követően kiadott építési engedélyek elfogadhatóak a programban. A hitel igényelhető, ha az építési engedély véglegessé vált vagy az ingatlan egyszerű bejelentéssel rendelkezik, függetlenül az engedély kiadásának dátumától.
Örökölt ingatlanban tulajdonrész is megvásárolható lesz Otthon Starttal
Egy rendelettervezet alapján kivételes esetben tulajdonrész is megvásárolható lesz a 3 százalékos lakáshitellel. Erre akkor lesz lehetőség, ha az igénylő egy lakóingatlanban öröklés útján már tulajdoni hányaddal rendelkezik, és a kölcsön felhasználásával annak fennmaradó tulajdoni hányadát is megszerzi, amelynek eredményeként az otthon kizárólagos tulajdonosává válik.
Jó eséllyel a későbbi igénylők sem maradnak le a banki jóváírásokról
A bankok között óriási versenyt generált az Otthon Start, ami 3 százalék alatti kamatokban, több százezer forintos jóváírásokban és díjkedvezményekben mutatkozik meg. Bár az akciók többnyire határozott időre szólnak, a versenyt látva kicsi a valószínűsége annak, hogy ezeket nem hosszabbítják meg a bankok.
A Gránit Bank például 200 000 forintot ír jóvá az igénylő bankszámláján, és 2,85 százalék marad a kamat a futamidő végéig, ha a hitelkérelmet 2025. november 30-ig befogadják, a hitelt pedig 2025. december 31-ig folyósítják. A kedvezmények feltétele, hogy az adós(ok) vállalják, havonta együtt legalább 250 000 forint jövedelmet utaltatnak a Gránit Banknál vezetett számlájukra már a kölcsön folyósítását megelőzően és a teljes futamidő alatt.
Az MBH Banknál 2,89 százalék a kamat a Privát Banki és Prémium ügyfeleknek, míg az MBH Flotta Kiemelt Partner Programra jogosultak 2,75 százalékos kamattal kaphatják meg azt.
Ezen kívül 100 000 forint jóváírást és 100 000 forint értékű Mol ajándékkártyát ad a bank, ha a hitelösszeg legalább 10 millió forint, az MBH-nál vezetett számlára pedig legalább havonta 350 000 forint jóváírás érkezik. A Mol ajándékkártya értéke 120 000 forint abban az esetben, ha a hiteligénylés befogadása és a folyósítás között a Fundamenta-Lakáskassza Zrt.-nél lakás-előtakarékossági szerződést köt az ügyfél, és vállalja, hogy a megtakarítási időszak alatt szerződésszerűen fizeti azt.
Az Erste Banknál nincs határideje az akciónak. A jóváírás összege itt elérheti akár a 360 000 forintot, ha a pár mindkét tagja új számlát nyit, valamint lakás- és törlesztési biztosítást is köt.
A MagNet akciója azokra a hitelekre érvényes jelenleg, amelyeket 2025. december 31-ig befogad a bank. Ezeknél az igénylő 100 000 forint értékű IKEA elektronikus utalványt kap, ha a hitelösszeg legalább 10 millió forint, és rendelkezik folyósításkor MagNet számlával.
A cikk a G7 és a Biztos Döntés közötti szponzorált tartalmi együttműködés része.
