Készpénzháború: a magyar bankok kezdik kiszorítani az ATM-hálózatukon potyázó revolutosokat
Nemrég arról értesülhetett a bő kétmilliós magyar revolutos közösség, hogy az OTP, vagyis a legnagyobb hazai ATM-hálózat üzemeltetője különdíjat vezetett be a külföldi kártyás készpénzfelvételekre, így a Revolut és a Wise kártyáival végzett műveletekre is.
A történet nem most kezdődött, régebbre nyúlik vissza. 2023. április 30-tól először az Erste vezetett be váratlanul különdíjat a bankcsoportján kívüli külföldi bankkártyás készpénzfelvételekre a bank saját hálózatában. A díj mértéke kártyás készpénzfelvételenként 1200 forint lett, amit a kártyát kibocsátó banknak fizetett díjon felül, kifejezetten az Erste számára kell megfizetni. A készpénzfelvétel a számlakivonaton tehát úgy látszik, mintha 1200 forinttal többet vett volna fel az ügyfél az ATM-ből.
A hitelintézet egyértelműen a hazai revolutosokat célozta meg ezzel, akik akkor már szép nagy számban, valahol 500 ezer és 1 millió között lehettek. Az Erste volt eddig talán az egyetlen bank, amely sajtóközleményében nem is köntörfalazott, nyíltan elismerte, hogy – például devizaváltásban – erős versenyben állnak a fintechekkel, elsősorban természetesen a Revoluttal. „Az Erste felveszi a kesztyűt a fintech cégekkel szemben, hiszen ilyen szolgáltatás javarészt eddig náluk volt elérhető” – magyarázták az olcsó devizaválást bemutató közleményükben.
Aztán lépett az OTP is
Az OTP Bank 2025. szeptember 19-től vezetett be egy ugyanolyan díjat, mint az Erste. A hitelintézetnél egy külföldi kártyás ATM készpénzfelvétel ettől kezdve 1 999 forinttal kerül többe, mindez a Revolutnak fizetett díjon felül. Az euró bankjeggyel üzemelő ATM-ekben pedig 4,99 euróval kell többet fizetni a külföldi kártyával felvett készpénzre. A különdíj alól – az Erstéhez hasonlóan – mentesülnek az OTP-csoporthoz tartozó külföldi kártyák birtokosai, és természetesen minden Magyarországon kibocsátott bankkártyával rendelkező ügyfél, legyen az OTP-s vagy sem.
A hazai sajtóban a hír nyomán öles címekkel olvashattuk, hogy változik, illetve megszűnik az ingyenes készpénzfelvétel, de a komoly lapoknál azért az is szerepelt a címekben, hogy a külföldi kártyákkal, vagy a Revoluttal és a Wise-zal. Azt ugyanis mindenképpen fontos hangsúlyozni, nehogy félreértse valaki, hogy a törvényben garantált ingyenes készpénzfelvétel szabályaiban nem történt változás. Ez a lehetőség továbbra is fennáll, egy nyilatkozat ellenében havi legfeljebb 2 darab, összesen legfeljebb havi 150 ezer forint erejéig ingyen lehet kivenni készpénzt bármely magyarországi ATM-ből. (Ez az összeg ugyanakkor a bevezetése óta változatlan, így az évek alatt jelentősen elinflálódott.)
A törvényi ingyenes készpénzfelvétel tehát nem szűnt meg, csak az OTP Bank vezetett be egy különdíjat a külföldi kártyákkal végzett készpénzfelvételekre, így a Revolut és a Wise kártyáira is. Az ehhez kapcsolódó szabályok 2025. január elsején változtak utoljára, amikortól az ingyenes készpénzfelvételi lehetőség – ugyanarra a havi 2 darab, összesen legfeljebb havi 150 ezer forintra értve – a postahivatalokban felvett készpénzre is kiterjed.
Bár nagyon divatos azt mondani, hogy „én már évek óta nem használtam készpénzt”, azért azt nem lehet mondani, hogy teljesen kikerülhető a cash. Hasznos a készpénz, ha egy kisebb gyerek megy osztálykirándulásra vagy csak leugrana a boltba túró rudiért, a ruhatárban adnánk egy kis borravalót, sportfelszerelést bérlünk és letétet kell hagyni, de olyan is van, hogy a benzinkutas segít égőt cserélni, vagy az otthoni takarítási szolgáltatásért így fizetünk.
A magyar készpénzhasználat reneszánsza, a kötelező ATM-telepítés, a politikusok készpénzpárti nyilatkozatai, vagy az alkotmányos joggá tett készpénzhasználat ugyan nem tűnik túl modern iránynak, de fogadjuk el, hogy készpénz azért néha tényleg kell.
Mit tehetnek most a revolutosok?
Az ATM különdíj említett bevezetése a külföldi, köztük a fintech bankok kártyáira úgy is értelmezhető, hogy a kereskedelmi bankok az ügyfelekkel fizettetik meg azt a költséget, amit a Revolut nem fizet meg Magyarországon azzal, hogy nem üzemeltet automatahálózatot. A Revolut ugyanis jól jár a kormány ATM-telepítési programjával, mert kimaradt a kötelezettségből, pedig ha benne lenne, a magyar ügyfeleknél levő bankkártyái alapján több mint 800 ATM-et kellene telepítenie.
Így a bankok inkább igyekeznek az ügyfeleket arra ösztönözni, hogy ne az ő ATM-hálózatukat használják készpénzfelvételre a Revolut-ügyfelek
– mondta erről Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu szakértője. A stratégia logikus, egy magyar bank érdeke ugyanis elsősorban az, hogy a saját ügyfelei használják a drága pénzen kiépített, karbantartott, felügyelt és készpénzzel rendszeresen feltöltött gépeit.
A Revolut egyébként havonta 80 ezer forintot, míg a Wise havonta 150 ezer forintig biztosít ingyenes készpénzfelvételt a világ bármely ATM-jéből, de egy tranzakció értelemszerűen csak akkor lesz valóban ingyenes, ha sikerül hozzá olyan automatát találni, ami nem bünteti a finteches kártyabirtokost. A Revolut és a Wise ügyfelei tehát nem tehetnek mást, minthogy a bankkártyás készpénzfelvételeik során kerülik a számukra drága Erste és OTP ATM-eket. A hazai, összesen 5342 darabos ATM állományból az OTP 1839, míg az Erste 457 ATM-et üzemeltet a Magyar Nemzeti Bank ATM keresője szerint.
Ha később más bankok is bevezetnek hasonló díjakat, úgy célszerű lesz azokat is kerülniük a finteches ügyfeleknek. Gergely Péter szerint azonban még jobb, ha a készpénzfelvételt inkább ingyenes átutalásokkal, illetve kártyás fizetésekkel helyettesítik.
Cash-back és egyedi megoldások
Ha viszont valaki mindenképpen a készpénzfelvételnél maradna, akkor létezik számára kedvezőbb megoldás idehaza is. A Revolut, a Wise és a hazai törvényes ingyenes készpénzfelvétel mellett például elérhető egy cash-back nevű készpénzátvétel is az erre szerződött kereskedőknél. Erre eddig nagyon csekély számú kereskedő szerződött, de
a Penny Market üzleteiben például elérhető ez a lehetőség.
A cash-back, vagyis vásárlás készpénzátvétellel nevű szolgáltatás lényege, hogy a szolgáltatáshoz csatlakozott boltokban legalább 3 ezer forint vásárlása és kártyás kifizetése esetén a vásárló legfeljebb 20 ezer forint készpénzt is elkérhet a kasszából, amelyet a bankszámlájára terhelnek. A műveletnek van díja, de annál a banknál, ahol az ingyenes készpénzfelvételi nyilatkozat érvényben van, az ügyfél havi első kettő – összesen legfeljebb 40 ezer forint értékű – cash-back tranzakciója díjmentes. Ez egy ugyanolyan állami kedvezmény, mint a törvényi ingyenes készpénzfelvétel, de a kéthavi keret teljesen független egymástól, vagyis mindkettő kiaknázható.
Emellett a bankoknak vannak saját megoldásaik is. Az OTP Banknál a Bázis számlán a törvényi ingyenes készpénzfelvétel összesen legfeljebb havi 150 ezer forintja korlátlan alkalommal felvehető havi 712 forintért OTP ATM-ekből. A Smart számlán pedig két ATM-es vagy öt ATM-es csomag vásárolható (havi 854, illetve 1459 forintért), amely OTP ATM-ekből kettő vagy öt készpénzfelvételt fix díjért biztosít. Utóbbi független a törvényi ingyenes készpénzfelvételtől, de beleszámítanak a törvény szerinti ingyenes tranzakciók is.
Tetszőleges számban biztosít készpénzfelvételt saját ATM-hálózatából az Erste a Korlátlan ATM csomaggal, ahol csak a 0,9 százalékos, pénzügyi tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat kell kifizetni egy-egy műveletért. A csomag havidíja 1407 forint.
A Gránit Bank pedig hosszú évek óta biztosít prémium bankkártyát akár ingyenes számlavezetéssel, ahol nem kell prémium feltételeket teljesíteni. Ez azt jelenti, hogy a kártyát bárki megkaphatja, aki kifizeti érte a 18900 forintos éves díjat. A kártya rengeteg szolgáltatást, köztük például prémium utasbiztosítást is tartalmaz, de a cikkünk tárgya szempontjából az a lényeges, hogy a szolgáltatáscsomag részét képezi 4 belföldi és 2 külföldi ingyenes készpénzfelvétel összeghatár nélkül, a törvényi ingyenes készpénzfelvételtől függetlenül. A banki díjmentességtől függetlenül, azért léteznek olyan külföldi ATM-ek, tipikusan az Euronet ATM-jei ahol bankkártyától függetlenül pár eurós-dolláros díjat felszámol az ATM üzemeltetője. Erre mindig érdemes odafigyelni, tájékozódni, mert sokszor nagyvárosi reptereken is ilyen „extradíjas” ATM-ekbe ütközhetünk.
A korlátlan összeg azt jelenti, hogy a készpénzfelvételnek csak az ATM egy pénzfelvétel során kiadható felső limitje szab határt. Egy készpénzfelvétellel így akár 800 ezer, de legalább 150 ezer forinthoz juthatnak teljesen ingyen a kártyabirtokosok, a gép limitbeállításától és a feltöltött címletektől függően.
Már a devizaváltásban is versenyeznek
Gergely Péter arra is emlékeztet, hogy öt bank – az Erste, a Gránit, az MBH, az OTP, a Raiffeisen, sőt nyáron akciós jelleggel a K&H is – bevezetett devizaváltást kedvezményes árfolyamon, ami egyértelműen a Revolut és a Wise hatására történt. Az Erste már említett sajtóközleménye határozottan jelezte: a jelentős árfolyammarzsból – tehát a vételi és az eladási devizaárfolyam különbségéből, amely a bank hasznát hozza –, egyértelműen a fintech kihívók hatására engedett jelentősen a bank.
Az OTP is azért váltja át OTP középárfolyamon a devizát havi 600-600 ezer forintig (két külön keretben), hogy az ügyfelek ne a Revoluton tegyék ezt, mert akkor az átváltott pénzt is ott költik el. Az OTP-nél a kedvezményes árfolyam két külön havi keretben a devizaátutalásokra és a külföldi bolti kártyás vásárlásokra vehető igénybe, egy külön számlacsomag-elem megrendelésével, ami akciósan havidíjmentes.
A Gránit Bank pedig úgy alakította ki a mobilos devizaváltás kondícióit (díjmentesség, devizapiaci középárfolyamon való váltás és feltétel nélküli, havi 650 ezer forintos váltási keret), hogy az a neobankok megoldásánál is kedvezőbb, de mindenképpen azzal versengő legyen.
A devizaváltásban tehát felvették a kesztyűt a bankok a Revoluttal és a Wise-zal, ami a magyar ügyfelek javára válik, hiszen nő a verseny, egyre több a kedvező opció. A készpénzfelvételben azonban a Revoluttal való versengést itthon nehezíti a pénzügyi tranzakciós illeték. A bankoknak ugyanis a törvényileg kötelező ingyenes készpénzfelvétel után is be kell fizetniük a nem kevés, 0,9 százalékos állami elvonást az államkasszába.
