Nincs esély arra, hogy a közeljövőben tovább csökkenjenek a lakáshitelek kamatai, így érdemes most kiváltani a régebbi, kedvezőtlenebb feltételű kölcsönöket.
(A szerző a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.)
Nincs esély arra, hogy a közeljövőben tovább csökkenjenek a lakáshitelek kamatai, miután az ezen a piacon irányadó bankközi kamatok ereszkedése is megállni látszik. Sőt, egyes bankok már kisebb mértékben drágítottak is a lakáshiteleiken, így aki régebbi, kedvezőtlenebb feltételű kölcsöne kiváltásán gondolkodik, annak nem érdemes tovább várnia.
Az elmúlt két évben jelentős mértékben csökkentek a lakáshitelek kamatai: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a forintban nyújtott, piaci feltételű kölcsönöknél a 2023 elején mért, bőven tíz százalék feletti átlagos értékről idén októberre 6,7 százalékra ereszkedett a szerződésekben szereplő átlagos ráta.
Ha pedig nem enyhülnek a kondíciók a hosszú lejáratú bankközi finanszírozásban, arra is számítani kell, hogy a bankok emelni kényszerülnek a lakáshiteleik kamatait. Éppen ezért azoknak a lakáshiteleseknek, akik a csúcskamatokat hozó, 2022-es, 2023-as évben vették fel a piaci kölcsönüket, érdemes már most lépniük, hiszen lehetséges, hogy ezt később csak kedvezőtlenebb feltételekkel tehetik majd meg.
Ketten már emeltek
Két jelentősebb lakáshitelpiaci szereplő a közelmúltban már bejelentette, hogy enyhe mértékben ugyan, de változtat a kondíciókon.
A Raiffeisen Bank december elsejével emelt 20 bázisponttal a lakáshitelei kamatain, így a 6,59 és 7,24 százalék közötti sávból a 6,79 és 7,44 közötti sávba emelkedett a kamat. (Az emelés érinti a kiváltásra fordítható lakáshitelt is.)
Az elérhető kamatkedvezmények ugyanakkor változatlanok: ha az adós helyben vezetett számlájára legalább a minimálbér összegének megfelelő jóváírás érkezik, 0,35 százalékos kamatkedvezményt kap, a 400 ezer forintot elérő havi jóváírásnál további 0,1, a legalább 700 ezer forintosnál pedig további 0,3 százalékpontos kamatkedvezmény jár. A bank emellett december 3-tól bevezette a 15 és 20 éves futamidejű, végig fix kamatozású lakás- és szabad felhasználású jelzáloghiteleket is, amelyeknél szintén érvényesíthetők különböző kamatkedvezmények.
Az MBH Bank – a jelenlegi piaci helyzet és a hosszú pénzpiaci hozamok növekedése miatt – szintén emelt a kamatokon a piaci feltételű lakáshiteleknél és a szabad felhasználású jelzáloghiteleinél. Az emelés mértéke a 10 éves kamatperiódusú kölcsönöknél egységesen 20 bázispont, a végig fix kamatozásúaknál pedig 50 bázispont. Ennek nyomán a 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél 6,89 százalékra emelkedett az elérhető legkedvezőbb éves kamat, amelyhez egyébként legalább 30 millió forintos hitelösszeg és 700 ezer forintos jövedelem szükséges.
Maradnak a kamatkedvezmények
Az árazást befolyásoló körülmények kedvezőtlenebbé válása ellenére persze a verseny változatlanul nagyon erős a lakáshitelek piacán, és több piaci szereplőnél is érhetők el kamatkedvezmények a sztenderd kondíciókhoz képest.
- Az Erste például 0,2 százalékpontos kamatkedvezményt nyújt abban az esetben, ha a piaci lakáshitel mellé babaváró kölcsönt is igényel az ügyfél, de ugyanekkora engedményt érhet a törlesztésvédelmi biztosítás megkötése is. Így az Ersténél akár 6,19 százalékos éves kamat is elérhető a bank honlapján működő kalkulátor adatai szerint. A kezdeti költségekből nem kell megfizetni a folyósítási jutalékot és a Takarnet díját, míg az értékbecslési díjat, valamint a közjegyzői okirat díját (50 ezer forintig) visszatérítik. Ráadásul érvényben van még december 31-ig egy akció is a lakáshitelekre vonatkozóan, mely szerint 100 ezer forint jóváírás jár, ha a lakáshitel mellé CSOK Pluszt is igényel az ügyfél.
- A K&H 0,1 százalékpontos kamatkedvezményt adhat a helyben kötött, a feltételeknek megfelelő vagyonbiztosításért cserébe, de élet- vagy törlesztésvédelmi biztosítással 0,2 százalékpontos diszkont is elérhető.
- Az OTP Banknál nemrég hosszabbították meg a Hűség kamatkedvezményt, amelynél a jövedelem nagyságától függ az adható engedmény mértéke: ennek maximális mértéke 1,2 százalékpont, ám ehhez legalább havi 1,3 millió forintos jövedelemmel kell rendelkeznie az ügyfélnek. Jelentős, 0,5 százalékpontos kamatkedvezményt ad az OTP emellett a prémium- és privátbanki ügyfeleknek, illetve azoknak, akik CSOK Plusz hitelt is igényelnek a piaci kölcsön mellett.
- A MagNet Banknál kamatkedvezmény jár, ha a lakáshiteles ügyfél igazolt, munkabérből származó jövedelme meghaladja a 300 ezer forintot, és az is előnyt jelent, ha az ügyfél jövedelme helyben vezetett számlára érkezik. A MagNet Banknál az is kedvezménnyel járhat, ha az ügyfél részt vesz valamelyik közösségi célú programban: mindezek nyomán akár évi 6,3 százalékos kamat is elérhető a pénzintézet lakáshitelénél.
- A Gránit Bank minden különösebb feltétel nélkül kínál igen kedvező, 6,18 százalékos éves kamatot a lakáshitelénél, kicsivel 6,5 százalék alatti teljes hiteldíj mutató mellett. A pénzintézetnél öt perc alatt elvégezhető az előzetes hitelbírálat, miközben több, a hitel felvételéhez kapcsolódó induló költséget is átvállal, illetve elenged a bank. Az ily módon nyújtott kedvezmények értéke százezer forint a pénzintézet honlapján szereplő tájékoztató szerint.
- Az UniCredit Bank a Stabil Kamat nevű lakáshitelénél – az induló díjkedvezményeken felül – több, kamatkedvezményt tartalmazó csomagot is kínál: a legnagyobb engedményt biztosító, „TOP prémium aktív-kamat” kedvezmény érvényesítéséhez a pénzintézet honlapján szereplő tájékoztató szerint az szükséges, hogy a hitel törlesztésére szolgáló, az UniCredit Banknál vezetett számlára havonta legalább 500 ezer forint jóváírás érkezzen átutalásból, és az ügyfél rendelkezzen az előírt paramétereknek megfelelő hitelfedezeti és vagyonbiztosítással.
Nagyon viszik a lakáshiteleket
Az MNB adataiból mindenesetre az látszik, hogy a mostani piaci kamatszintek már megfelelőek az erős kereslet fenntartásához. A jegybanki statisztikák szerint 2024 első tíz hónapjában már több mint 1120 milliárd forint értékben kötöttek lakáshitel-szerződéseket a pénzintézetek, ami majdnem két és félszer annyi, mint egy évvel korábban.
